Согласно Гражданскому кодексу, банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Также гражданин имеет право в любой момент забрать средства из банка. Отказать в открытии вклада частному лицу российский банк может при условии предоставления гражданином ложных сведений о себе, а также если человек подозревается в нарушении закона о легализации средств, полученных преступным путем (115-ФЗ). Для заключения договора об открытии вклада достаточно предъявить паспорт. Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. рублей. Иными словами, государство обязуется выплатить эти деньги гражданину в случае отзыва лицензии у банка.

Банки предлагают гражданам вклады до востребования (на неопределенный срок) и срочные депозиты (договором предусмотрен срок, на который банк принимает у вкладчика средства). Самые распространенные вклады — это срочные депозиты в рублях, долларах и евро. В некоторых банках, например ЮниКредит Банке, «Моем Банке», ОТП Банке, «Петрокоммерце», можно открыть вклады в менее распространенных валютах: японских иенах, швейцарских франках, британских фунтах и т. д. Также существуют мультивалютные вклады.

При сравнении вкладов (при прочих равных условиях — одинаковом сроке, валюте и суммы вклада) необходимо обращать внимание не только на процентную ставку, но и на режим выплаты процентов: периодичность (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока) и направление выплаты (на текущий счет или причисление к сумме вклада). При переводе процентов на текущий счёт, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счёт, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на депозитном счёте — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы. Многие российские банки предоставляют возможность открыть вклад на имя другого человека. Однако, по словам некоторых банкиров, эта услуга не пользуется широким спросом на рынке, а некоторые кредитные организации не хотят ее даже предлагать. Представители других финансовых учреждений уверяют, что клиенты, желающие разместить в банке более 700 тыс. рублей, часто открывают именно такие депозиты.

Любой вклад — на кого угодно

В нашей стране есть множество банков, где на другого человека — иначе говоря, на третье лицо — можно открыть любой вклад из предлагаемой линейки. Такая возможность есть, в частности, в Сбербанке. «Вы только должны предоставить собственный паспорт и паспортные данные человека, на имя которого будете открывать вклад», — уточнили в колл-центре кредитной организации.

Также открыть любой вклад на третье лицо можно в ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Банке Проектного Финансирования, Абсолют Банке и ряде других. Как правило, требования к предъявляемым документам и валюта возможного вклада могут разниться. Например, в «Уралсибе» недостаточно просто предоставить паспортные данные третьего лица — там потребуют оригинал паспорта или его заверенную копию. В Абсолют Банке и НБ «Траст» такие депозиты открываются только в рублях. В банке «Возрождение» нельзя открыть на третье лицо вклад «Банкоматный».

«Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что до того, как этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика, другими словами, до его личного обращения в банк, открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика», — объясняет директор департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка Александр Ефремов.

Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит, то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность [доверенность] от имени того самого «третьего лица».

Есть кредитные организации, которые не принимают подобные вклады. Среди них — Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и ряд других. «На наш взгляд, такие депозиты не пользуются популярностью у населения, — считает член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц банка Андрей Степаненко. — Большинство клиентов предпочитают открывать вклады на свое имя и при необходимости оформлять доверенность на доступ к ним третьим лицам». Ефремов добавляет, что не все банки готовы заключить договор вклада в пользу третьего лица — например, в силу необходимости технической доработки банковского программного обеспечения для учета вкладов.

Страхование по букве закона

Вместе с тем в некоторых кредитных организациях считают вклад на третье лицо весьма продвинутым продуктом. «Данная услуга очень востребованна! — указывает заместитель начальника отдела развития департамента розничного бизнеса Банка Проектного Финансирования Алла Перепелкина. — Одна из причин — небольшая страховая сумма при наступлении страхового случая. Клиенты, которые желают разместить во вклад более 700 тысяч рублей, часто открывают депозиты на третьих лиц».

Как известно, если человек имеет в одном банке несколько вкладов на разные суммы, то при наступлении страхового случая все эти депозиты суммируются, а гарантированно и сразу такой вкладчик может получить не более 700 тыс. рублей. Вклады на третьих лиц, возможно, действительно могут быть некоей панацеей и возможностью сберечь собственные средства. Хотя не все так просто.

Как рассказали обозревателю Банки.ру [Банки.ру] в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), по вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит — даже если он ни разу ранее не появлялся и не заявлял о своих правах. Иначе говоря, конечно, можно открыть вклады до 700 тыс. рублей на родственника, коллегу по работе или на соседа — однако, если банк лишится лицензии, получать эти деньги должны будут именно они. Как и, собственно, иметь на них все права.

«Детские» деньги

В принципе, любой вклад на третье лицо можно оформить на своего ребенка. У некоторых кредитных организаций в линейке депозитов есть специальные «детские» вклады — на несовершеннолетних детей. Например, в ЮниКредит Банке предлагают открыть депозит «Вклад в пользу ребенка» сроком от года до 18 лет, причем в долларах, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах. Для открытия необходимы паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Вклад пополняемый, проценты капитализируются, частичное изъятие не предусмотрено. Вместе с тем деньги можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет.

Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. «Полагаем, что накопление в пользу детей в России актуально и востребовано, но для этого не используются вклады на третьих лиц в силу того, что такая форма, в принципе, не является массовой», — уточняет заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко.

В АСВ напоминают, что при отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего ребенка.

Для чего это нужно?

И все-таки большинство банкиров утверждают, что вклады на «того парня» — невостребованный продукт в российских кредитных организациях.

«Такие вклады в банках москвы мало интересны банку и вкладчикам, потому что в большинстве случаев клиенты, открывающие вклады в пользу третьих лиц, заинтересованы в длительном размещении средств (от трех лет). Но в условиях нестабильной ситуации на финансовых рынках и растущей инфляции практически невозможно рассчитать ставку по вкладу, интересную для вкладчика на такой длительный срок», — говорит директор департамента разработки и внедрения розничных продуктов Юниаструм Банка Марина Ляшенко.

«Вклады в пользу третьих лиц — это, по сути, форма дарения денежных средств либо способ обезопасить себя при наступлении страхового случая в отношении проблемного банка, — добавляют в НБ «Траст». — Однако ни тот, ни другой варианты не получили в настоящее время широкого распространения: деньги у нас дарят, минуя банки, а для их сохранения граждане предпочитают открывать разные счета в разных банках».